「20代の資産の中央値ってどれくらいなんだろう」「まわりと比べて自分は少ないんじゃないか」——そう検索した人に向けて、この記事では公的統計をもとに20代の資産の実態を整理します。
- 20代（単身）の資産（金融資産）の平均・中央値
- 「貯金」と「資産」は何が違うのか
- 資産ゼロの20代がどれくらいいるか
- 資産と負債を合わせた「純資産」という考え方
- 「今から」でも遅くない理由と、最初の一歩
なお、本記事の数値は公的統計の調査時点（後述）のものであり、調査年・調査方法によって幅があることをあらかじめ断っておきます。
結論から：20代の資産の中央値は、平均よりずっと低い
20代（単身）の金融資産保有額は、平均176万円に対して中央値は20万円です（金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］令和4年」）。平均と中央値の差は156万円にもなります。
「平均176万円」だけを見ると自分が少なく感じるかもしれませんが、実態に近いとされるのは中央値のほうです。多くの20代にとって、資産20万円前後は「自分だけが遅れている」水準ではなく、むしろ標準的な位置にあります。
そもそも「資産」と「貯金」は何が違うのか
「貯金の中央値」と「資産の中央値」は、似ているようで指しているものが異なります。混同すると、自分の状況を正しく把握しにくくなります。
- 貯金（預貯金）：銀行口座などに預けているお金
- 資産（金融資産）：預貯金に加えて、株式・投資信託などの有価証券、保険（貯蓄性のもの）なども含めた合計
金融広報中央委員会の調査では、金融資産保有額を「運用のためまたは将来に備えて蓄えている部分」と定義しています。日常的な出し入れ・引き落としに使っているお金（いわゆる生活口座の残高）は、この金融資産保有額には含まれません。
つまり「資産の中央値」を調べるときは、貯金だけでなく、NISA等で保有している投資信託や株式、貯蓄型保険なども合わせた数字を見ていることになります。20代の貯金額そのものについては「20代の貯金 平均・中央値はいくら？年齢別・手取り別の目安」で別途整理していますので、貯金に絞って知りたい方はそちらもあわせて参考にしてください。
出典について：どの統計を見ればいいか
「資産の中央値」という数字は、出どころによって定義や対象が異なります。信頼できる出典を見分けるために、代表的な調査を整理しておきます。
| 調査名 | 実施主体 | 特徴 |
|---|---|---|
| 家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］ | 金融広報中央委員会（現・金融経済教育推進機構＝J-FLEC） | 単身世帯を対象に、年代別の金融資産保有額（平均・中央値）や非保有割合まで公表 |
| 家計調査（貯蓄・負債編） | 総務省統計局 | 主に二人以上の世帯・世帯主の年齢階級別に貯蓄・負債現在高を集計 |
| 民間の資産運用メディア・金融機関コラム | 各証券会社・銀行等 | 速報性はあるが、公的統計の孫引き・独自試算が混ざることがある |
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本記事では、20代・単身世帯という条件に最も直接対応する金融広報中央委員会（現・J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］」を主な出典として使います。実施年によって数字が更新されるため、本記事で使う数値がどの年の調査によるものかは、各見出しで明記します。
20代（単身）の金融資産保有額：平均176万円、中央値20万円
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］令和4年」によると、20代（単身）の金融資産保有額は次のとおりです。
| 指標 | 金額 |
|---|---|
| 平均値 | 176万円 |
| 中央値 | 20万円 |
| 差 | 156万円 |
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（出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］令和4年」）
平均と中央値でこれだけ大きな差が出るのは、一部の資産を大きく保有している人が平均を押し上げているためです。中央値のほうが「多くの20代の実感」に近い数字だと考えられます。
参考までに、同調査を実施しているJ-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査（単身世帯調査）2024年」では、全年代を通じた単身世帯全体の金融資産保有額は平均989万円・中央値100万円となっています（60代・70代を含む全年代の数字であり、20代だけの数字ではありません）。年齢が上がるほど資産額は積み上がっていく傾向があり、20代の中央値20万円は、その中でもまだ資産形成の初期段階にあることを示していると言えます。
なぜ平均と中央値がこれだけ離れるのか
貯金と同様に、資産のデータも「少数の大きく保有している人」によって平均が引き上げられやすい構造になっています。
たとえば10人のうち9人が資産20万円で、1人だけ1,000万円を保有していたとすると、平均は約118万円になりますが、9人の実感とはまったく合いません。中央値の20万円のほうが、多くの人にとっての「普通」を映しています。
「平均176万円」という数字だけを見て焦る必要はありません。自分の位置を測るなら、見るべきは中央値です。
金融資産を「保有していない」20代は4割以上——珍しくない
同じ調査では、20代（単身）のうち「金融資産を保有していない」と回答した人が42.1%にのぼることも示されています（金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］令和4年」）。
ここで言う「金融資産を保有していない」とは、前述のとおり「運用のためまたは将来に備えて蓄えている部分」がゼロという意味であり、生活用の口座残高がゼロという意味ではありません。それでも、4割以上の20代が「将来に備えた蓄え」を持っていない状態にあるというのは、注目すべき数字です。
つまり、資産形成をまだ始めていない20代は、少数派ではなくむしろ標準的な位置にいるということです。「自分だけが出遅れている」という感覚は、統計的にはあまり根拠がありません。
「資産」には有価証券・保険も含まれる（預貯金だけではない）
資産の中央値を考えるうえで見落とされがちなのが、資産の内訳です。金融資産保有額には、預貯金だけでなく次のようなものが含まれます。
- 預貯金：普通預金・定期預金など（日常的な出し入れ用を除く）
- 有価証券：株式・投資信託・債券など
- 保険：貯蓄性のある生命保険・個人年金保険など
- その他金融商品：財形貯蓄など
新NISA制度が始まって以降、20代を含む若い世代でも、預貯金だけでなく有価証券（投資信託・株式など）を保有する人が増える傾向にあると各種調査・レポートで指摘されています。ただし、その保有割合は調査によって幅があるため、本記事では具体的な割合の断定は避けます。重要なのは、「資産＝預貯金の残高」だけで測ると、実際の資産形成の全体像を見落とすことがあるという点です。
投資を含めた資産形成の始め方については、「20代から始めるNISA入門——少額・ほったらかしで続ける考え方」で詳しく解説しています。
「純資産」という視点：資産だけでなく負債も見る
資産の話をするとき、見落とされがちなのが「負債」の存在です。奨学金の返済や、場合によっては教育ローン・カードローンなどを抱えている20代も少なくありません。
資産から負債を差し引いたものを「純資産」と呼びます。仮に資産（金融資産）が中央値の20万円あったとしても、奨学金の返済残高が100万円あれば、純資産としてはマイナスの状態です。
純資産がマイナスであることは、破綻や失敗を意味しません。特に大学卒業直後の奨学金返済は、教育投資として合理的な選択の結果であることが多く、多くの同世代が同じ状況にあります。奨学金の返済と資産形成をどう両立させるかについては、「20代の奨学金返済と資産形成を両立する方法——罪悪感を手放して前に進む」で整理しています。
資産の中央値だけを見て一喜一憂するより、「自分の資産と負債を両方書き出してみる」ほうが、現在地を正確に把握するうえで有効です。
「25歳で資産が少ない＝手遅れ」ではない理由
「25歳なのにこれだけしか資産がない、もう手遅れなのでは」と感じる人もいるかもしれません。しかし、ここまで見てきた統計が示すとおり、20代の資産の中央値はもともと低い水準にあります。資産が少ないことは、あなた個人の失敗ではなく、この年代に共通する構造的な特徴です。
資産形成において20代が持っている最大の強みは、時間です。少額の積み立てでも、続ける年数が長いほど、複利の効果は大きくなっていきます。逆に言えば、「今の残高がいくらか」よりも「いつから、どれくらいの期間続けられるか」のほうが、将来の資産額に与える影響は大きくなりやすい構造です。
お金以外の「人生をやり直したい」という感覚そのものについては、「25歳で人生をやり直したいと思ったら——原因と現実的な動き方」で別に扱っています。お金の不安と将来への焦りが絡み合っている場合は、あわせて読んでみてください。
なお、具体的な資産運用の判断は個人の状況によって適切な選択が異なります。将来の資産形成に迷う場合は、特定の商品を断定的に勧める情報より、ファイナンシャルプランナーや金融機関の相談窓口など、中立的な立場からのアドバイスを受けることも選択肢の一つです。
今日からできる、資産形成の最初の一歩
資産の中央値を知ったところで、次に大事なのは「では何から始めるか」です。順番を意識すると、無理なく続けやすくなります。
ステップ1：緊急予備費を確保する
投資より先に、生活費の3〜6ヶ月分にあたる緊急予備費を、すぐに引き出せる預貯金で確保します。詳しくは「「貯金がない20代」が最初にすべきこと——緊急予備費から始めるお金の基礎」を参考にしてください。
ステップ2：先取りで少額から積み立てる
緊急予備費のめどが立ったら、毎月の手取りから先取りで一定額を積み立てる仕組みを作ります。金額の大きさより、自動化して続けられる仕組みを先に作ることが重要です。「20代の先取り貯金のやり方」で具体的な手順を紹介しています。
ステップ3：非課税制度を活用して資産形成を始める
積み立ての仕組みができたら、NISA等の非課税制度を使って、預貯金の一部を長期の資産形成に回すことも選択肢になります。全体のロードマップは「20代から始める資産形成ロードマップ｜お金の自由に近づく4ステップ」にまとめています。
お金の不安そのものへの向き合い方は、「20代のお金の不安はなぜ消えない？ 正体を見極めて向き合う方法」でも扱っています。数字を追う前に、不安の正体を整理しておくと、資産形成へのモチベーションが続きやすくなります。
よくある質問
20代の資産（金融資産）の中央値はいくらですか？
貯金と資産（金融資産）は同じ意味ですか？
金融資産がゼロの20代はどれくらいいますか？
25歳で資産（貯金や投資）が少ないのは手遅れですか？
資産形成はどこから始めればいいですか？
まとめ
- 20代（単身）の金融資産保有額は平均176万円・中央値20万円（令和4年調査）。実態に近いのは中央値
- 「資産」は貯金（預貯金）だけでなく、有価証券・保険なども含めた広い概念
- 20代の42.1%が金融資産を保有していないと回答。資産ゼロは珍しくない
- 資産だけでなく負債も見た「純資産」で考えると、現在地をより正確に把握できる
- 25歳で資産が少ないのは年代として一般的であり、手遅れではない。時間を味方にできるのが20代の強み
- 始める順序は「緊急予備費 → 先取りの仕組み化 → 非課税制度の活用」
資産の中央値は、自分を裁くための数字ではなく、社会全体の中での立ち位置を確認するための地図です。他人の資産額より、まず「自分が今日から続けられる一歩」を選ぶことのほうが、1年後・3年後の自分にとって意味があります。
出典
- 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］令和4年」に基づく解説記事「20代で金融資産を保有していない人は４割以上いる」（知るぽると）：https://www.shiruporuto.jp/public/document/container/hitori_kurashi/hitori_kurashi_001.html
- 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査２０２４年」（単身世帯調査）：https://www.j-flec.go.jp/wpimages/uploads/yoront24r.pdf
免責事項
本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品や投資手法を推奨するものではありません。掲載している統計値は執筆時点で確認できた公的調査によるものであり、調査年・調査方法によって数値は変動します。資産形成・投資に関する判断は、ご自身の状況を踏まえ、必要に応じてファイナンシャルプランナーや金融機関等の専門家にご相談のうえ、自己責任で行ってください。
著者について
20代の孤独・お金・キャリアの悩みを扱うブログ「20代の悩み（lonely20s）」の編集部。公的機関の統計・調査をもとに、20代が抱える等身大の問いに向き合う記事を書いています。金融記事は断定や投資推奨は行わず、読者が自分で判断できる情報整理を方針としています。判断に迷う場合は、ファイナンシャルプランナーや自治体の無料相談窓口のご利用をお勧めします。